Która pożyczka jest najlepsza, czyli o wiedzy finansowej Polaków

Która pożyczka jest najlepsza, czyli o wiedzy finansowej Polaków

by

Dość późno zapoznałam się z wynikami badania wiedzy finansowej Polaków w 2017 roku. Moja wina, acz kiedy w końcu złapałam ten test w moje rączki, przeżyłam dość duży szok. Wypełniłam, wysłałam i co? No i 100% nie ma. Z krzesła prawie spadłam i zaczęłam przeglądać pytania i prawidłowe odpowiedzi. Co do większości pytań nie mogę się doczepić, natomiast w oczy rzuca się szczególnie przypadek jednego pytania, które było po prostu źle sformułowane. A chodzi o pożyczki, co jest dość ważnym tematem w naszym życiu.

Problematyczne pytanie o pożyczkę

Pytanie, które mnie zadziwiło, jest następujące:

Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę pożyczki, najlepiej:
  • Porównać całkowity koszt pożyczki
  • Porównać rzeczywistą roczną stopę procentową pożyczek
  • Porównać oprocentowanie pożyczek
  • Porównać wysokość prowizji każdej z pożyczek
Twórcy testu twierdzą, że prawidłowa jest odpowiedź A: porównać całkowity koszt pożyczki. No i w tym momencie pojawia się pytanie, co rozumiemy przez “najkorzystniejszą” i jakie to pożyczki porównujemy?
Weźmy pod lupę dwie pożyczki. Dla ułatwienia przyjmijmy, że prowizja wynosi 0% w obu przypadkach, a hasłem “inne koszta” załatwiam kwestię opłat manipulacyjnych, ubezpieczeń i innych cudów.
Pierwsza z nich jest taka:
Kwota wypłacona: 1 000 zł
Oprocentowanie: 10%
Okres spłaty: 1 lat
Inne koszta: 100 zł

Odsetki od takiej pożyczki wynoszą 60 złotych (nie – nie jest to 10%*1000 złotych; tak- zrobię o tym wpis). Dodatkowo mamy 100 złotych opłat, więc całkowity koszt pożyczki wynosi 160 złotych. A RRSO – 32,42 %. Musisz mi uwierzyć na słowo.

Druga pożyczka jest taka:

Kwota wypłacona: 1 000 zł
Oprocentowanie: 2%
Okres spłaty: 2 lat
Inne koszta: 160 zł

Odsetki wynoszą 24 złote, koszt pożyczki – 160 złotych. Razem daje to nam 184 złote kosztów. A jednak RRSO wynosi 18,17%. Patrząc na kwotę kosztów, druga propozycja jest gorsza, ale patrząc już na RRSO – jest dokładnie odwrotnie.

No więc, która pożyczka jest lepsza?

Co do zasady, kwotę kosztów pożyczki można ze sobą porównywać, jeśli kwota pożyczki i okres spłaty są takie same. Wtedy faktycznie, im mniej kosztów, tym lepszy produkt. Niestety, przy rozbieżności okresów pożyczkowych nie jest już tak łatwo. Owszem, można teoretycznie argumentować, że tu mam do zapłaty 160 złotych, a tu 184 złote. Ale pierwszą kwotę muszę zapłacić w ciągu roku, a drugą w ciągu 2 lat. Patrząc na drugą propozycję – koszt pożyczki w skali roku wynosi już tylko 92 złote. Pod kątem opłacalności jest to o wiele lepsza opcja. Powodów jest kilka. Po pierwsze dwie pożyczki zawierane na rok będą gorsze od jednej dwuletniej, chociażby przez podwójne opłaty manipulacyjne. Po drugie, nie możemy zapominać o inwestycji. Jeśli takie pożyczone 1000 złotych umieścimy na rocznej lokacie o oprocentowaniu (powiedzmy 4%) z kapitalizacją roczną, zyskamy na tym 32,40 złote. Jeśli zaś ten sam 1000 złotych umieścimy na lokacie dwuletniej, tak samo oprocentowanej, z taką samą kapitalizacją, otrzymamy już 65,90 złote.

Porównajmy więc różnice:

65,90-32,40=33,5 > 184-160=24

Z lokaty dwuletniej otrzymamy więcej, więc tym samym odejmując ewentualny zysk od kosztów, nagle może okazać się, że nawet kwota kosztów pożyczki będzie wyższa przy przedstawionej wyżej propozycji pierwszej.

Jak to więc jest z tą wiedzą?

Wypełniając ten test, okazuje się, że jego twórcom brakuje trochę wiedzy albo umiejętności precyzowania pytań. Nie twierdzę, że poziom wiedzy Polaków jest dobry, bo gdyby tak było, nie powstałby ten blog. Nie należy się jednak dziwić, czemu nikt z ankietowanych nie odpowiedział poprawnie na 100% pytań. Przy tak skonstruowanym pytaniu, odpowiedź o porównanie RRSO aż ciśnie się na usta.

Comments

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.